Входит ли диспансеризация в программу ДМС? Как в ДМС оплачиваются профилактические мероприятия?

– Допустим, человек от своего работодателя имеет социальный пакет, куда включено ДМС. Он получает конверт с договором и программой прикрепления, видит в программе 20 поликлиник, 5 стационаров, которые определены пакетом страхования. И у него, естественно, возникает логичное желание тут же все свои проблемы возложить на страховую компанию, потому что есть полис ДМС, пойдём лечиться от всего, страховку использовать как абонемент. Но тут возникает парадокс. С одной стороны, понятно, страховщику не хотелось бы заниматься профилактикой. С другой стороны, современная медицина – это таки профилактика. Человек оказывается в двойственной ситуации. С одной стороны, он имеет страховку, он хотел бы пойти, проверить своё здоровье и определиться, надо ли ему что-то с собой делать, на ранней стадии выявить заболевание, скорректировать свой образ жизни. С другой стороны, добровольное медицинское страхование ему этого сделать не позволяет. Как в этой ситуации человек должен действовать?

Все диагностические превентивные манипуляции не считаются риском, потому что застрахованный точно пойдёт и сделает диагностику. То есть, check-up не может быть в страховой программе. Это не риск, это противоречит самой сути страхования: неизвестно, наступит событие, не наступит, заплатит страховщик или не заплатит. Тут точно известно, что застрахованный пойдёт и получит услугу, это не риск. 

– Возможен другой вариант. Совершенно понятно, что для страховой компании более выгодно иметь клиента, который не заболеет, потратить какие-то смешные деньги на профилактику его здоровья, чем клиента, который неизвестно, заболеет или нет, а если заболеет, то заболеет какой-нибудь тяжелой патологией. Например, мужчина 52 лет, у него вроде всё хорошо, он занимается спортом, всё прекрасно. Ему бы сделать минимальное обследование с точки зрения урологии, с точки зрения кардиологии, и заплатить за это страховая компания может, скажем, 5000 руб., условно сейчас называю суммы, и на этом историю закрыть. Или посмотреть – если у него имеется сердечно-сосудистой риск, может быть, направить его сразу на стентирование до наступления острой ситуации. Потому что в случае острой ситуации, вполне возможно, придётся выполнять более дорогое шунтирование, например. Как страховая компания регулирует свои риски? Ведь, чтобы риски минимизировать по-настоящему, нужно знать как можно больше о здоровье клиента. И профилактика в этой ситуации играет, может быть, даже более важную роль. Если человек не заболеет, на него не придётся тратить ресурсы.

 

Ещё раз подчеркну: это не страхование. Мы обычно предлагаем компаниям, нашим клиентам следующее решение. Страховку покупать у страховой компании на случай возникновения действительно непредвиденных заболеваний, а отдельно покупать диспансеризацию, отдельно брать check-up, это стоит не так дорого. Check-up по базовым показателям по Москве стоит 2000-2500-3000 руб.

Не надо смешивать страхование с не страхованием. Мы предлагаем клиентам отдельно заключить договор на обследование сотрудников, это не рисковый договор, и отдельно застраховать сотрудников. 

– Как пример, приведём аналогию. Здесь то же самое, что и с машиной. У нас есть обязательное страхование ОСАГО – вариант ОМС, и мы дополнительно заключаем договор на страхование КАСКО, например – это как ДМС. А профилактические обследования для поддержания здоровья – это личные затраты на техническое обслуживание автомобиля, ТО.